Хотели обелить экономику — получат обвал? Что случится с кредитами, бизнесом и вкладами после 1 апреля
С 1 апреля 2026 года получить кредит или ипотеку без официального трудоустройства и «белой» зарплаты, видимой в базах ФНС и Соцфонда, станет практически невозможно. Банки теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) исключительно по данным «Цифрового профиля» — через систему межведомственного электронного взаимодействия. Справки по форме банка, которые раньше прекрасно принимались банками, выписки со счетов с «серыми» переводами, разовые поступления и тем более доходы «в конверте» в расчёт больше не принимаются.
На мой взгляд это прямое продолжение политики, которую государство проводит уже второй год: после повышения НДС, пересмотра страховых взносов и других налоговых новаций 2025–2026 годов, приведших к значительному увеличению налоговых платежей (в том числе косвенных), бизнес активно уходит в тень. Мы все это видим невооружённым глазом каждый день. Почти все из нас, с начала 2026 года стали сталкиваться с предложением «оплатить наличкой». По данным из открытых источников, объём наличных в обращении за последние пять лет вырос на 46 %, а дальше, по прогнозу самого ЦБ, вырастет ещё на 22–35 % к 2030 году и это при том, что государственные деятели всегда «люто» занижают или повышают неудобную им статистику.
Я вижу такую картину, что государство, подняв налоги, получило обратный эффект от ожидаемого: потребительский спрос просел, выручка малого бизнеса упала на 68–77 %, а количество новых компаний достигло минимума за 14 лет. При этом, увеличилось количество компаний, смотрящих в сторону «Ликвидации и банкротства» - около 31% малых предпринимателей рассматривают возможность закрытия или продажи бизнеса в начале 2026г. Один человек по телевизору как-то сказал: «Это то, чего мы хотели? У нас получается решать задачу, которую мы перед собой ставили? Или нужны какие-то другие меры и более высокие темпы?». По-видимому получается, если задача была такой...
Так, вместо снижения налоговой нагрузки и создания условий к получению более легких и дешевых денег (например: кредитов по ставке 5 и менее процентов), власти решили действовать через «чёрный ход», впрочем как и всегда за последние годы. В этот раз удар пошел через обычных, работающих людей и их возможности получения кредитов на потребительские нужды. Логика простая: не можешь взять кредит на машину, квартиру или просто на жизнь — значит, пойдёшь к работодателю и потребуешь официальную зарплату. А с неё уже и НДФЛ, и взносы в полном объёме. Красиво на бумаге и теории, но не в жизни, особенно в реалиях РФ, в которой последние 35 лет, все только и делали, что выживали, боролись с инициативами чиновников и искали способы как не платить налоги. Иммунитет, знаете ли…
Но, как часто бывает у наших политиков, любое принимаемое решение оказывается хуже предыдущего.
К чему это приведёт в реальности по моему мнению?
Во-первых, люди, у которых значительная часть дохода «серая», просто перестанут проходить по ПДН. Банки будут резать сумму кредита либо откажут в кредите вовсе. А кто сегодня берёт кредиты? В первую очередь те, кто покупает товары в рассрочку, автомобили, недвижимость, технику — то есть именно те сегменты, на которых держится потребительский спрос и оборот бизнеса.
Бизнес, модель которого построена на продажах в кредит (а таких сегодня большинство в рознице, автодилерах, строительстве), получит ещё один удар. Выручка упадёт → налоги упадут ещё сильнее → люди потеряли работу → круг замкнулся.
Во-вторых, банки. Все прекрасно понимают, на чём они зарабатывают основные деньги — на кредитах. Даже при сегодняшних «конских» ставках в 25–30 % по потребкредитам и ипотеке банки в 2025 году заработали 3,5 трлн рублей чистой прибыли, а в 2026-м аналитики надеются вернуться к 3,7–3,9 трлн. Но если резко сократится база заёмщиков, готовая проходить по новым жёстким правилам, то и объёмы кредитования рухнут. Не забываем, что и такие проценты могут платить далеко не все.
Как итог, формализм победит. Банки просто перестанут кредитовать «серых» клиентов, даже если те готовы платить любые проценты. А это уже прямой путь к снижению процентных доходов и росту проблемных активов у тех, кто уже за кредитован. И тут стоит вспомнить причину банковского кризиса в США в 2008г…. Где-то это уже было….
Банки — это кровь экономики. Если они начнут массово сворачивать кредитование, за ними потянутся вкладчики за своими деньгами и корпоративные клиенты. А дальше — цепная реакция и крах банковской системы. Многие подумают, что есть АСВ и вклады в банках застрахованы. Безусловно, но есть нюанс. Агентство по страхованию вкладов на конец 2025 года имело в фонде всего 1,14 трлн рублей при объёме застрахованных вкладов почти 86 трлн. На всех не хватит. Мы это уже проходили в 2008–2009 и в 2014–2015 годах.
В долгосрочной перспективе мы получим именно то, чего так боится государство: ещё большее сжатие экономики, рост безработицы, падение налоговых поступлений и углубление теневого сектора. Потому что люди и бизнес, которых лишили доступа к нормальному финансированию, найдут другие, ещё более «тёмные» способы выживания.
Иными словами, произойдет обратный от желаемого эффект. Государство в попытке «ОБЕЛИТЬ» экономику и искоренить совершение экономических преступлений, получит еще больший «УХОД В ТЕНЬ».
По моему профессиональному мнению, юриста, который уже 20 лет работает в сфере финансов, это классический пример «лечения головы через отрубание ног». Хотели обелить зарплаты — получат обвал кредитного рынка. Хотели собрать больше налогов — рискуют собрать ещё меньше. Хотели контролировать экономику — рискуют её окончательно загнать в тень.
И теперь простой вопрос, который я постоянно задаю себе: не дебилы ли они там, наверху? Или просто не понимают, как устроена реальная экономика за пределами отчётов и презентаций? Или у них другие цели, от тех которые они декларируют в СМИ?